Så här hanterar du personlig ekonomi (med foton) - Tips

Innehåll

Steg
Råd
Varning

Personlig ekonomisk förvaltning är ett ämne som sällan lärs ut i skolan men är en färdighet som nästan alla kommer att möta i livet i framtiden. Statistik visar att cirka 58% av amerikanerna inte planerar att gå i pension och hantera sin ekonomi i ålderdomen. De flesta tror att de behöver 300 000 dollar för att leva i pension, men den genomsnittliga amerikanen har bara 25 000 dollar i besparingar när det är dags att gå i pension. Den genomsnittliga amerikanska familjens kortskuld uppgår till oroande $ 15 204. Om ovanstående siffror skrämmer dig och vill vända denna trend, läs noggrant följande specifika och riktade tips för att förbereda dig för en bättre framtid.

Steg

Del 1 av 4: Budgetering

Håll reda på varje kostnad på en månad. Du behöver inte begränsa dina utgifter, bara vet vad du har spenderat på en månad. Spara alla dina räkningar, registrera hur mycket kontanter du behöver spendera samt hur mycket pengar du betalat med kreditkort och räkna ut hur mycket som är kvar nästa månad.
Efter den första månaden, granska alla dina utgifter. Inkludera inte vänner vilja Utgifter inkluderar endast de föremål du har verkligen använt. Sortera shoppingvaror så att de är vettiga. En enkel månatlig kostnadslista kan se ut så här:
- Månadsinkomst: 3000 dollar
- Kostnader:
  - Hyra / avbetalning: $ 800
  - Verktygskostnad (el / vatten / TV-kabel, etc.): $ 125
  - Mat: 300 dollar
  - Restaurang: $ 125
  - Bensin: 100 $
  - Plötsliga medicinska kostnader: $ 200
  - Diskretionära utgifter: $ 400
  - Besparingar: $ 900
Nästa är budgeteringssteget. Dela in inkomstbeloppet efter varje kategori varje månad baserat på dina faktiska utgifter för en månad och dina utgiftsvanor.Om du föredrar kan du använda en online-budgeteringsapp som Mint.com för att göra detta steg.
- I budgettabellen bör du separera kolumner för budgetar förväntas och budget verklighet. En budget är hur mycket du planerar att spendera på en artikel; Detta belopp kommer att fastställas i flera månader och kan beräknas i början av månaden. Faktisk budget är det belopp du spenderade. Detta belopp varierar från månad till månad och beräknas endast i slutet av månaden.
- Många människor sparar en stor del av sin budget. Du behöver inte lägga in dina besparingar i budgeten, men det är en bra idé. Professionella finansiella planerare rekommenderar ofta kunder att spendera minst 10% till 15% av sin totala inkomst på sparande.
Var ärlig mot dig själv om din budget. Det här är dina pengar - du behöver inte ljuga för dig själv om hur mycket pengar du spenderar på budgetering. Genom att göra det är förloraren du. Å andra sidan, om du inte vet hur du spenderar dina pengar kan det ta några månader att budgetera. Skriv inte ner uppskattningarna förrän du vet det faktiska antalet.
- Låt oss säga att din avsikt är att avsätta $ 500 för dina månatliga besparingar, men om du vet att det är svårt att uppnå detta mål, skriv inte ner det. Du måste skriva ner ditt faktiska nummer och sedan gå tillbaka till din budget för att se om du kan skära ut några kostnader och inkludera pengarna i besparingar.
Håll koll på din budget ett tag. Det svåraste med budgetering är att kostnaderna kan ändras från månad till månad. Det bästa är att du håller reda på dessa förändringar och vet exakt var dina pengar spenderas på ett år.
- En budgettabell hjälper dig att se hur mycket pengar du normalt spenderar om du är förvirrad. Många människor efter att ha gjort en budget inser att de har spenderat mycket pengar på diverse saker. Detta hjälper dem att anpassa sina utgiftsvanor och prioritera viktigare poster.
- Planera för oväntade utgifter. När du skapar en budget kommer du också att upptäcka att du aldrig vet när du ska betala oväntade utgifter - men dessa utgifter är förutsägbara. Uppenbarligen gör du det inte förväntas Oavsett om din bil kommer att misslyckas eller om ditt barn behöver träffa en läkare, men att planera och förbereda pengar för dessa oväntade utgifter hjälper när problemet uppstår.
annons

Del 2 av 4: Smarta utgifter

Köp inte när du kan låna eller hyra. Hur många gånger har du köpt DVD-skivor bara för att hålla dem täckta av damm i flera år och inte använda dem? Böcker, tidskrifter, DVD-skivor, utrustning, festutrustning och gymutrustning kan alla hyras för mindre. Du behöver inte oroa dig för underhåll, du behöver inte hitta lagringsutrymme, i allmänhet hanterar du dina saker bättre om du hyr snarare än att köpa.
- Anställ inte blindt. Om något används ofta är det bäst att köpa det. Du kan göra en enkel kostnadsberäkning för att se vilket alternativ som är mer lönsamt mellan att hyra och köpa.
Om du har tillräckligt med pengar ska du betala ett stort belopp när du köper ett hem på avbetalningar. För många människor är att köpa ett hem den största och viktigaste kostnaden i livet. Av denna anledning måste du veta hur du gör dina avbetalningar klokt. Ditt mål är att minimera räntor och avgifter som ska betalas och balansera resten av din budget.
- Förskottsbetalning. Avbetalningsräntan för de första 5-7 åren är vanligtvis den högsta. Använd om möjligt din skatteåterbäring för att betala en del av inteckningen. Tidiga betalningar hjälper dig att öka ditt kapitalbelopp genom att minska räntan.
- Kontrollera om du kan betala varannan vecka istället för en gång i månaden. Istället för att betala 12 delbetalningar varje år, försök se om du kan betala i 26 delbetalningar. Det här alternativet kan spara tusentals dollar, förutsatt att det inte finns någon avgift. Vissa banker tar ut en ganska hög avgift ($ 300 till $ 400) för denna preferens, till och med bara tillåter månatliga betalningar.
- Prata med din långivare om refinansiering. Om du till exempel kan refinansiera din skuld från 6,7% till 5,7% och avbetalningarna förblir desamma, bör du göra det. Det finns en chans att du kan minska den många år avbetalning.
Förstå att äga ett kreditkort kan vara mycket viktigt för att skapa kreditvärdighet. En kreditpoäng på 750 eller högre kan ge dig betydligt lägre räntor och möjlighet att låna nya lån - en fördel som inte bör tas lätt på. Även om du sällan använder det är kredit fortfarande ett viktigt medel. Om du inte litar på dig själv, lägg bara ditt kreditkort i lådan och lås det.
- Behåll dina kreditkort som kontanter - det stämmer. Vissa människor ser kreditkort som obegränsade bankomater, som spenderar utöver deras förmåga att betala och betalar ett lägsta månadsbelopp. Om du ska spendera pengar på det här sättet, förbered en stor summa pengar för att betala ränta och avgifter.
- Försök att hålla din kreditanvändningsnivå låg. En låg kreditvärdighet innebär att det belopp som är skyldigt på ditt kreditkort ligger under din kortanvändningsgräns. Enkelt uttryckt, om du har ett genomsnittligt saldo på 200 $ på ett kreditkort på 2 000 $ är ditt användningsförhållande till kreditgränsen mycket lågt, bara cirka 1:10. Om det genomsnittliga saldot på ditt kreditkort är $ 200 men din användningsgräns är bara $ 400, kommer din kreditnivå att stiga till taket, runt 1: 2.
Spendera de pengar du har, inte baserat på hur mycket du hoppas tjäna. Du kanske tror att du har en hög inkomst, men om de pengar du har inte bevisar detta, är du på spel. Regel för det första och nyckel- i utgifter är: Förutom i fall av force majeure, rikta in mängden tillgängliga pengar, inte spendera det planerade beloppet att tjäna. Detta hjälper dig att hålla dig skuldfri och ha en gedigen plan för din framtid. annons

Del 3 av 4: Smart investering

Lär dig om olika investeringsalternativ. När vi blir äldre inser vi att den finansiella världen är mycket mer komplex än vi föreställde oss som barn. Det finns föremål virtuell köpas och säljas på rätt sätt; det finns terminskontrakt som satsar på saker som inte har hänt än; det finns komplexa grupper av värdepapper. Ju mer du vet om finansiella instrument och möjligheter, desto bättre kommer du att investera, även om kunskapen bara är att veta när du ska gå tillbaka.
Dra nytta av alla pensionsprogram som din arbetsgivare erbjuder. Vanligtvis kan anställda välja att gå med i en 401 (k) pensionsplan. Enligt detta program går en del av din lön automatiskt till ditt sparkonto. Detta är ett utmärkt sätt att spara pengar, eftersom dessa betalningar tas från din lön före skatt. många människor inte ens uppmärksamma dem.
- Prata med din HR-chef på ditt företag om arbetsgivarens respektive donationsprogram. Vissa stora företag har välfärdsplaner som ger dig ytterligare pengar som du lägger i din 401 (k) superfond, vilket hjälper dig att fördubbla din investering. Så om du bestämmer dig för att lägga 1 000 dollar i din fond för varje lönecheck kan företaget lägga till 1 000 dollar, vilket gör en total investering på 2 000 dollar per lönedag.
Om du ska investera på aktiemarknaden, satsa inte på det. Många försöker handla varje dag på aktiemarknaden och satsa på små vinster och förluster varje dag. Även om detta kan vara ett effektivt sätt att tjäna pengar för erfarna investerare är det extremt riskabelt och mer som ett hasardspel än att investera. Om du vill investera säkert på aktiemarknaden, investera på lång sikt, Det betyder att du bör lämna investeringen i 10, 20, 30 år eller mer.
- Titta på företagets grunder (hur mycket kontanter de har, vad deras produkters historia är, hur de betygsätter sina anställda och vem deras strategiska allianser är) när du väljer vilka aktier du ska investera i.I grund och botten satsar du på att säkerhetspriset är lågt och kommer att stiga i framtiden.
- För att vara säkrare, överväga fonder när du köper värdepapper. En fond är en grupp aktier som är grupperade för att minimera risken. Tänk på det så här: Om du investerar alla dina pengar i en säkerhet och tyvärr sjönk aktiekursen, skulle du bli yr när detta händer; Men om dina pengar investeras i 100 olika typer av aktier, kan även många aktier misslyckas helt, du kommer inte att lida mycket. I huvudsak är detta hur fonder hjälper till att minska risken.
Köp rätt försäkring. Det sägs att kloka människor alltid förväntar sig överraskningar. Du vet aldrig när du behöver stora summor pengar i en nödsituation. En bra politik kan verkligen hjälpa dig att komma igenom en kris. Diskutera med din familj olika typer av försäkringar du kan köpa om något går fel:
- Livförsäkring (om du eller din make dör oväntat)
- Sjukförsäkring (om du måste betala för sjukhusavgifter och / eller läkaravgifter)
- Husägare försäkring (om det finns en plötslig incident som skadar eller förstör ditt hem)
- Katastrofförsäkring (för orkaner, jordbävningar, översvämningar, bränder etc.)
Överväg att gå med på ett personligt pensionskonto i Roth IRA. Förutom den traditionella 401 (k) superannuationsfonden, eller kanske istället för denna fond (vanligtvis en anställds pensionsplan som varierar något från person till person), prata med din rådgivare. Ekonomiska villkor för att delta i enskilda Roth IRA pensionskonton. Roth IRA är pensionsprogram som låter dig investera ett visst belopp och dras tillbaka skattefritt när du fyller 60 år. (59 och en halv för att vara exakt).
- Roth IRA investeras ibland i värdepapper, aktier och obligationer, fonder och livräntor, vilket öppnar betydande reavinster under en period av år. Om du investerar tidigt i din IRA kan den sammansatta räntan (ränta på räntan) du får avsevärt öka ditt investeringsbelopp över tiden.
- Fråga din försäkringsrådgivare om inkomstgaranterade produkter. Med detta program får du en årlig pensionsgaranti som är garanterad under en livstid. Detta förhindrar att du får slut på pengar när du går i pension. Ibland fortsätter betalningarna att gå till din make efter din död.
annons

Del 4 av 4: Skapa besparingar

Börja med att behålla så mycket av din disponibla inkomst (överskott) som möjligt. Du måste prioritera besparingar. Även om din budget är stram bör du försöka spara mer än 10% av din totala inkomst.
- Tänk på det här: Om du försöker spara 10 000 dollar per år - mindre än 1 000 dollar per månad - om 15 år kommer du att ha 150 000 dollar plus ränta. Det är tillräckligt med pengar för att ett barn ska avsluta college nu, men inte i framtiden om ditt barn just är född. Så börja spara, och senare har du mycket pengar för att ta hand om dina barn eller köpa ditt drömhem.
- Sparar i ung ålder. Spara är alltid viktigt, även när du går i skolan. Sparsamma människor ser ofta detta som en dygd snarare än obligatoriskt arbete. Om du sparar tidigt och investerar dina besparingar klokt börjar dina små mängder växa. Du kommer att belönas med långsiktigt tänkande.
Ställ in en nödsäkerhetskopieringsfond. Att spara är att hålla bort tillgängliga pengar kan slösas bort. Att ha pengar tillgängliga betyder att det inte finns någon skuld. Ingen skuld betyder pengar för oväntade incidenter. Så en osäker beredskapsfond kommer att vara till stor hjälp.
- Tänk på det: Din bil gick plötsligt sönder och du måste spendera 2000 dollar. Eftersom du inte planerade detta måste du låna. Ditt kreditbetyg är lågt, så du betalar ganska hög ränta. Omedelbart efter det måste du betala 6-7% ränta på lånet, vilket resulterar i att du inte kan spara pengar för nästa halvår.
  - Om du har en nödfond kan du undvika skuld och ränta i första hand. Det är verkligen bra att förbereda i förväg.
När du börjar spara för pension och lägga pengar i en nödfond, försök att avsätta tillräckligt med pengar i 3-6 månader. Återigen förbereder sig sig sparsam för osäkerhet. Om du plötsligt tappar ditt jobb eller företaget minskar arbetsbelastningen vill du antagligen inte ta ett lån för att hjälpa dig med ditt liv. Ett sparande som du kan spendera i 3, 6 eller till och med 9 månader kommer att spara dig från skuld, även i händelse av en katastrof.
Börja betala när du slår dig ner. Oavsett om du är skyldig ditt kreditkort eller hur mycket du är skyldig på din inteckning kan du ha en betydande effekt på dina besparingar. Börja med skuld med de högsta räntorna. (Om du tar en inteckning, betala av stora summor pengar i den, men först fokusera på icke-hypotekslån först.) Fortsätt sedan till det näst högsta räntelånet och börja betala gradvis. Fortsätt göra det i fallande ordning tills du betalar av alla dina lån.
Börja att öka pensionssparandet. Om du är i medelåldern (45-50) och inte har börjat spara till pension, börja nu. Maximala bidrag till IRA individuella pensionskonton ($ 5 000) och 401 (k) ($ 16 500) per år; om du är över 50 år kan du göra ett så kallat ”extra bidrag” för att öka ditt pensionssparande.
- Prioritera pensionsbesparingar - även över kostnaden för dina barns utbildning. Du kan alltid låna pengar för utbildning, men inte låna pengar för att stödja din superfond.
- Om du är helt okunnig om hur mycket du ska spara, kan du använda online-pensionsräknaren - ett bra Kiplinger-verktyg här - som kan hjälpa.
- Få råd från en ekonomisk planerare. Om du vill maximera ditt pensionssparkonto men inte vet hur du ska komma igång, prata med en professionell konsult. Finansrådgivare är utbildade för att hjälpa dig att investera dina pengar klokt, och de har ofta en meritlista över avkastning. Du måste betala serviceavgifter, men betala för att tjäna pengar. Denna idé är inte heller dålig.
annons

Råd

När antalet utestängningar ökar är det inte den bästa tiden att köpa ett hus, eftersom lagen om utbud och efterfrågan kommer att driva ned huspriserna ytterligare när bankerna driver på att sälja dessa tillgångar.
- Då, när de konfiskerade tillgångarna säljs ut av banker, kommer lagen om utbud och efterfrågan att höja huspriserna igen.
- Under en tid då det inte finns många utestängningar, behåll din fastighet, eftersom huspriserna kommer att stiga.
Förbättra. Ta dig tid att finslipa dina kunskaper och färdigheter så att du har en fördel över tävlingen. Detta hjälper dig att förbättra din intjäningsförmåga i framtiden.
Betalkortet är inte ett bra alternativ till ett kreditkort. Betalkortet ger andra direkt tillgång till ditt konto utan att gå igenom den kreditkortsutgivande banken som mellanhand. Dessutom kommer pengar som handlaren har tillfälligt att hindra dig från att använda dina pengar, även om du slutligen köper ingenting. (Till exempel kommer vissa bensinstationer att hålla $ 100 på ditt konto så snart du sätter in kortet, oavsett hur mycket bensin du köper. Med ett kreditkort är det inga problem, men inte bra för ditt konto. transaktionskonto).
Använd ekonomiska burkar. Dela upp din totala inkomst i 6 flaskor med följande utgifter: nödvändigheter, underhållning, välgörenhet, besparingar, investeringar, utbildning. Avsätta en procentandel av den totala månadsinkomsten till burkarna. Till exempel 60% för nödvändiga levnadskostnader, 10% för besparingar, 10% för underhållning, 10% för investeringar, 5% för välgörenhet och 5% för utbildning. Använd dessa burkar för att klassificera dagliga utgifter och registrera dem. (Du kan använda riktiga burkar eller online-sparande konton).
7% -regeln kan också hjälpa till. Om du multiplicerar ditt pensionssparande med 7% är resultatet hur mycket pengar du kan spendera utan att få pengar på ditt pensionskonto.Så $ 300.000 x.07 (7%) = $ 21.000 är det belopp du kan spendera varje år med att subtrahera skatt på den inkomsten plus andra saker som sociala förmåner. Om din budget blir större, eller om dina utgifter varierar, eller om räntan du gillar sjunker, räcker inte $ 300 000 för att hålla dig igång.

Varning

När din bank ringer för att få ett kreditkort, acceptera inte deras erbjudande och öka din skuld, oavsett hur frestande det låter. Det finns inget mer frustrerande än att bli ombedd av en bank att betala en försenad skuld som du inte har råd med.