Innehåll

• Att gå
• Del 1 av 4: Att upprätta en budget
• Del 2 av 4: Spendera dina pengar framgångsrikt
• Del 3 av 4: Smart investering
• Del 4 av 4: Sparar
• Tips
• Varningar

Du lär dig inte personlig ekonomisk förvaltning i skolan. Ändå behöver nästan alla det. Några siffror: 21% av holländarna vet inte vem som tar hand om sin pension. 15% av holländarna har inga besparingar och 40% har för lite besparingar för att absorbera oväntade bakslag. Nästan 200 000 hushåll i Nederländerna är i skuldrådgivning; det är 2,5% av alla holländska hushåll. Om du tycker att denna information är oroande och vill vända tidvattnet, läs de konkreta råd för en bättre framtid nedan.

Att gå

Del 1 av 4: Att upprätta en budget

1. Håll koll på alla dina utgifter i en månad. Du behöver inte justera dina utgifter; gör bara som alltid men håll koll på vad du spenderar. Spara alla dina kvitton, hålla reda på hur mycket pengar du spenderar och vad som tas från ditt bankkonto.
2. Efter en månad gör du en översikt över dina utgifter. Skriv inte ner vad du skulle vilja spendera; skriv ner vad du faktiskt spenderade. Skapa kategorier som är vettiga för dig. En enkel översikt över månatliga utgifter kan se ut så här:
   • Månadsinkomst: € 3000
   • Kostnader:
     • Hyra / inteckning: 800 €
     • Fasta avgifter (energiräkning / vatten / internet): 125 €
     • Livsmedel: 300 €
     • Äta ute: 125 €
     • Bensin: 100 €
     • Sjukförsäkring och sjukvårdskostnader: 200 euro
     • Övrigt: 400 €
     • Sparande: 900 €
3. Upprätta din budget nu. Baserat på de spårade utgifterna och din kunskap om tidigare utgifter bestämmer du nu vilket belopp du behöver per kategori. Hur mycket av din inkomst vill du spendera på varje kategori? Du kan också använda en online-budgethjälp för detta. Kontrollera webbplatsen för din bank för att se om den erbjuder ett budgetstöd, eller använd budgetstödet från Nibud. Tänk på att vissa räkningar inte kommer varje månad utan en gång per år, till exempel vissa försäkringar och kommunala skatter. Se till att ta med dessa kostnader i din budget.
   • Gör separata kolumner i din budget för förväntade utgifter och realiserade utgifter. I kolumnen "förväntade utgifter" anger du vad du planerar att spendera på en viss kategori. Dessa belopp bör vara desamma varje månad. I kolumnen "realiserade utgifter" anger du vad du faktiskt har spenderat. Dessa belopp kan variera per månad, beroende på hur många livsmedel du har gjort eller hur ofta du har varit ute på middag.
   • Många människor inkluderar besparingar i sin budget. De avsätter sedan ett fast belopp varje månad. Speciellt om du har lite eller inga besparingar är det en klok sak att göra. Nibud rekommenderar att du sparar 10% av din nettoinkomst varje månad. Hur mycket besparingar som är bra att ha beror på din situation.
4. Var ärlig mot dig själv om din budget. Det är dina pengar. Så det är ingen mening att ljuga för dig själv om hur mycket du spenderar. Den enda personen som påverkar dig med det är dig själv. Om du inte har någon aning om vad du spenderar kan det ta några månader att ordna din budget. Upprätta sedan en ungefärlig budget som är så bra som möjligt och justera den över tiden.
   • Om du till exempel tar med i din budget att du sparar 500 dollar per månad, men du redan vet i förväg att det kommer att vara en kamp att uppnå det varje månad, inkludera ett mer realistiskt belopp i din budget. Efter några månader, ta en kritisk titt på din budget igen. Kanske kan du minska vissa utgifter så att du ändå kan uppnå önskat besparingsbelopp.
5. Håll reda på din budget. Många kostnader skiljer sig åt per månad. Det gör det svårt att ta fram en bra budget. Håll därför koll på dina utgifter så att du kan göra justeringar vid behov.
   • Med en budget öppnas dina ögon, om de inte redan var öppna. Många människor förstår bara hur mycket de faktiskt spenderar efter att ha upprättat en budget, ofta på obetydliga saker. Med den kunskapen kan du minska onödiga utgifter och spendera mer pengar på meningsfulla saker.
   • Var beredd på det oväntade. Med en budget inser du att du aldrig vet när vissa kostnader kommer, men att du ändå kan ta hänsyn till dessa kostnader. Du planerar inte när din tvättmaskin går sönder, men det är säkert att den går sönder. Med en budget är du bättre förberedd för oplanerade men nödvändiga utgifter.

Del 2 av 4: Spendera dina pengar framgångsrikt

1. Om du kan hyra, köp inte. Hur ofta har du köpt en DVD som sedan dammats i ett skåp i flera år? Du kan hyra böcker, tidskrifter, DVD-skivor, verktyg, festartiklar. Att hyra istället för att köpa sparar höga inköpskostnader, mycket besvär och lagringsutrymme.
   • Hyr inte slumpmässigt. Om du använder något tillräckligt ofta kan det vara klokare att köpa det. Kör en kostnadsanalys för att bedöma om du kan hyra eller köpa något bättre.
2. Om du har råd med det, betala en del av din inteckning. För många människor är ett hus det dyraste de någonsin köper. Det är därför bra att förstå hur din inteckning fungerar och när det är bäst att göra extra återbetalningar. Med en extra återbetalning betalar du mindre ränta och i slutändan kan du spara pengar.
   • Om du kan göra extra återbetalningar, gör det snarare än senare. Ju tidigare du betalar extra, desto mindre ränta betalar du.
   • Var uppmärksam på villkoren för din inteckning. Vid vissa inteckningar finns det ett maximum som du kan betala extra. Utöver det betalar du en böter som kan vara betydande.
   • Om räntan på din inteckning är högre än den aktuella hypoteksräntan på marknaden, fråga din hypoteksleverantör om du kan konvertera inteckningen. Du betalar ofta böter, men om räntefördelen är tillräckligt stor kan det ändå vara intressant. Om du inte kan konvertera din inteckning till en lägre ränta hos din egen hypotekslåneleverantör, se om du kan överföra din hypotekslån till en annan hypoteksproducent (detta kallas "överföra").
3. Inse att ett kreditkort är användbart, men inte alltid klokt. Med ett kreditkort kan du göra betalningar som annars inte skulle vara möjliga, till exempel på semester eller om du vill beställa något på en utländsk webbplats. Tänk dock på att du kommer att betala en stor ränta på dina utgifter om du inte betalar kreditkortsräkningen omedelbart.
   • Tänk på ditt kreditkort som kontanter. Vissa människor låtsas att deras kreditkort är en obegränsad bankomat som gör att de kan spendera utan att oroa sig för att ha råd med det. Varje kostnad med ditt kreditkort innebär att du samlar skulder hos kreditkortsföretaget. Om du betalar hela din räkning varje månad är inget fel, men om du betalar för sent kommer kostnaderna snabbt att läggas till.
   • Håll ett öga på vilka priser du betalar för vilka utgifter. Ditt kreditkortsföretag tar ut (ibland kraftiga) priser för betalkort och betalningar utomlands. Även om du betalar med ditt kreditkort via en webbplats kan det kosta extra pengar. Det kan då vara billigare att betala med en annan betalningsmetod. Om du betalar i en annan valuta än din egen, var noga med den växelkurs som ditt kreditkortsföretag använder. Du hittar alla priser på ditt kreditkortsföretags webbplats.
4. Spendera vad du har, inte vad du hoppas tjäna. Du kanske har idén att du tjänar mycket, men om du regelbundet är i rött hjälper det dig inte. Den enskilt viktigaste regeln för att spendera pengar är att om du inte har en nödsituation spenderar du bara de pengar du har, inte de pengar du hoppas att du någonsin har. Om du håller fast vid detta kommer du att undvika att komma i skuld och du kommer att vara väl förberedd för framtiden.

Del 3 av 4: Smart investering

1. Fördjupa dig i olika investeringsmöjligheter. Som vuxen inser du att den finansiella världen är mycket mer komplex än vad du kan tänka dig som barn. Investering är en värld i sig själv; förutom ”vanliga” köpaktier finns optioner, terminer och teckningsoptioner. Ju mer du känner till finansiella instrument och optioner, desto bättre kan du göra val när det gäller att investera dina pengar, och desto bättre vet du när du ska ta ett steg tillbaka.
2. Använd pensionsplaner som din arbetsgivare erbjuder. Förutom den vanliga ålderspensionen, för vilken du betalar obligatorisk premie, kan du ofta välja tilläggspensioner. Skatteförmåner gäller för många av dessa: du betalar premien från din bruttolön, så att du inte betalar någon inkomstskatt för den delen av lönen.
   • Fråga din pensionsfond eller personalavdelningen på ditt arbete vad alternativen är. Till exempel när det gäller partnerpension eller invalidpension. Förutom skatteförmånen kan du kanske få en extra rabatt via din arbetsgivare på till exempel invaliditetsförsäkring.
3. Om du ska investera i aktier ska du inte spela med dina pengar. Många som börjar investera köper och säljer aktier dagligen för att göra små vinster på det sättet. Detta kan vara en bra taktik för erfarna investerare, men det medför betydande risker och är mer som spel än att investera. Som nybörjare bör du gå långsiktigt. Det betyder att du håller dina pengar i samma lager i flera år eller till och med årtionden.
   • Titta på grunderna i ett företag. Vad är deras likviditet, hur framgångsrika har deras nya produkter varit de senaste åren, hur hanterar de sina anställda, vilka strategiska partnerskap har de? Basera på detta, avgöra om du vill investera i ett företag. Att köpa aktier förutsätter mer eller mindre att aktiekursen är för låg och att aktien kommer att stiga i framtiden.
   • Om du vill löpa mindre risk väljer du fonder istället för aktier. Via en fond investerar du i flera företag samtidigt, så att din risk sprids mer. Om du lägger in alla dina pengar i ett lager, och det aktiet sjunker till en lägsta tid, är du skruvad. Om du lägger alla dina pengar i 100 olika aktier kan flera aktier falla utan att du märker för mycket. Det är i korthet hur en fond begränsar risken.
4. Se till att du har en bra försäkring. Förvänta dig det oväntade och var beredd. Du vet aldrig när du oväntat kommer att möta höga kostnader. Bra försäkringar kan hjälpa till att klara en kris. Kontrollera vilka försäkringar du och din familj behöver, till exempel:
   • Livförsäkring (för när du eller din partner ska dö)
   • Sjukförsäkring (grundförsäkring är obligatorisk i Nederländerna; kontrollera vilka ytterligare försäkringar du kan behöva)
   • Hemförsäkring (för skador på ditt hem)
   • Innehållsförsäkring (för stöld och skada på ditt innehåll på grund av brand, vatten etc.)
5. Kontrollera vilka ytterligare pensionsavsättningar som finns tillgängliga. Du kanske kan spara i din arbetsgivares pensionsplan. Om du är en egenföretagare finns den skattemässiga pensionsreserven. Om du inte räknar med att ha tillräcklig inkomst på detta sätt efter pensionen kan du teckna livförsäkring.
   • Kompletterande pensionsprodukter är ofta investeringar i aktier. Det betyder att du är beroende av den avkastning som görs. Det är lättare att få en bra avkastning om du investerar över en längre tid. Det betyder också att det är bättre att ta ut en sådan tilläggspensionsprodukt tidigt. Vänta inte tills du är 60 år och tänka på hur mycket pengar du behöver efter pension.
   • Prata med en finansiell rådgivare om produkter som garanterar en viss inkomst. Du vet då säkert vilken inkomst du kommer att få senare, under ett förutbestämt antal år eller så länge du lever. Titta inte bara på dig själv utan också på din partner, om någon. För vissa inkomstprodukter överförs förmånerna till din partner om du dör.

Del 4 av 4: Sparar

1. Sätt av så mycket pengar som möjligt. Spara en prioritet. Försök att spara minst 10% av din inkomst varje månad, även om du bara har en begränsad budget.
   • Tänk på det på det här sättet: om du kan spara 10 000 dollar per år (det är mindre än 1 000 dollar per månad) i 15 år, så har du 150 000 dollar plus ränta efter det. Det räcker för att betala för barnens högskola eller ett större hus.
   • Börja rädda unga. Även om du fortfarande är i skolan är det viktigt att spara. Människor som är bra på att spara ser det mer som en värdefull princip än en nödvändighet. Om du börjar spara unga och investerar dina besparingar klokt, blir en blygsam start naturligtvis bra. Det lönar sig att tänka framåt.
2. Gör en burk för nödsituationer. Att spara är varken mer eller mindre än att lägga pengar åt sidan som du inte behöver omedelbart. Att ha mer inkomst än du behöver betyder att du inte är i skuld. Att vara skuldfri innebär att vara beredd på nödsituationer. En beredskapssparbox hjälper dig när du behöver det mest.
   • Tänk på det så här: antar att din bil ger upp och reparationen kostar 2000 euro. Om du inte var beredd på det måste du ta ett lån. Du betalar sedan snabbt en ränta på 6 eller 7 procent eller ännu mer.
     • Hade du haft en nödburk, skulle du inte behöva ta ett lån och du skulle inte behöva betala ränta. Det lönar sig verkligen att vara beredd.
3. Förutom att spara till pension och ha en akutfond är det viktigt att avsätta ett belopp på tre till sex månader i ordinarie utgifter. Återigen, sparar handlar om att vara beredd på det oväntade. Om du oväntat tappar ditt jobb vill du inte behöva ta ett lån för att betala din hyra. Om du avsätter tre, sex eller till och med nio månaders utgifter kommer ditt liv att gå, även om du möter motgångar.
4. Betala av skulder så snart som möjligt. Oavsett om du är överdragen på ditt bankkonto, har en studentskuld eller en inteckning, kan en skuld allvarligt hindra din förmåga att spara. Var först med att betala av den skuld som du betalar högst ränta för. När den skulden är betald går du vidare till skulden med näst högsta ränta. Fortsätt på detta sätt tills du har betalat av alla dina skulder.
5. Utöka din pension. Om du närmar dig 50 och ännu inte har sparat till din pension, gör det så snart som möjligt. Om du bygger upp pension genom din arbetsgivare, fråga din pensionsfond hur mycket extra pension du kan spara.
   • Lägg sparande för pension överst i listan över sparmål, även ovanför dina barns studiepott. Dina barn kan arbeta utöver sina studier eller ta upp studielån, men det finns inget lån för pensionsupplöpning.
   • Om du inte har någon aning om hur mycket pengar du borde spara för att skaffa dig senare kan du använda en online-kalkylator för att hjälpa dig. Till exempel de av den nederländska regeringen.
   • Be en finansiell rådgivare om råd. Om du vill maximera din pension men inte har någon aning om var du ska börja, prata med en finansiell rådgivare. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att organisera din ekonomiska framtid. Du betalar konsultkostnader, men med en bra rådgivare betalar det sig själv.

Tips

• Skapa olika sparbössor för olika ändamål. Till exempel fasta kostnader, gå ut, kläder, spara och träna. Dela din inkomst över de olika krukorna. Till exempel 60% för vanlig uthyrning, 5% för att gå ut, 10% för att spara och så vidare. Dessa spargrisar kan vara riktiga eller digitala. Fler och fler banker låter dig öppna flera sparkonton på ett konto så att du enkelt kan skapa olika spargrisar.
• Om du är i rött i banken oftare än du faktiskt vill, fråga din bank om du kan blockera övertrasset. Detta hindrar dig från att spendera mer pengar än du har.
• Vill du veta hur mycket du faktiskt vet om pension? Ta sedan frågesporten från AFM.

Varningar

• Frestas inte att köpa högar med kreditkort. Du betalar en årlig avgift för varje kreditkort, och med många kreditkort är det väldigt enkelt att spendera (mycket) mer pengar än du har. Välj istället ett eller två bra kreditkort.