Innehåll

• Steg
• Tips
• Varningar

Oavsett om det är en inteckning, ett konsumtionslån, ett kreditkort eller alla tillsammans, allt fler drunknar i sin skuld, och för dem med tillräckligt med inkomst för att hålla huvudet ovanför vattnet kan den enda vettiga lösningen verka att vara att betala av med sina skulder så snart som möjligt. Men vänta - är detta verkligen den bästa ekonomiska planen? Även om skuldfrihet verkligen är en trevlig känsla, kan det i vissa extremt sällsynta situationer vara bättre att lämna skulden (till exempel betala av din inteckning i de lägsta månatliga avbetalningarna) och investera alla dina gratis kontanter. Kan du inte bestämma om du ska investera dina pengar eller använda dem för att betala av skulder? Läs vidare för några tips som hjälper dig att fatta rätt beslut.

Steg

1. 1 Börja budgeta din utgiftsplan. Innan du överväger att investera alls, se till att du faktiskt har gratis medel. Reservera en del av din lön mot nuvarande skulder; skuld på lån kan skada din kredithistoria, samt leda till ackumulering av dröjsmålsränta, vilket snabbt blockerar avkastningen på en investering. Betalar åtminstone minimibetalningarna på alla sina lån alltid i tid.
2. 2 Skapa en regnig dagfond innan du investerar. Allt kan se rosigt ut nu, men vad händer om du förlorar ditt jobb nästa månad eller om du behöver ett akut belopp för behandling? Innan du investerar eller betalar av ett stort lånebelopp, avsätta en liten fond för säkerhets skull. Många experter rekommenderar att en sådan fond bör vara minst tre månaders obligatoriska utgifter. Denna siffra kan dock variera beroende på din situation och personliga preferenser. Dessa pengar bör förvaras på ett säkert, tillgängligt konto, som tillval, i en fond med kortfristiga värdepapper, men inte i fonder (som inte ger avkastningsgarantier på kort tid) eller i en insättning konto.
3. 3 Överväg att betala av dina skulder när det gäller att investera pengar. Om du betalar tillbaka 3000 rubel av ett lån med 13% per år, då är din årliga avkastning 13% Varför? För i det här fallet kommer du inte att behöva betala 390 rubel extra i framtiden, vilket innebär att du kommer att ha 390 rubel mer än om du inte hade betalat skulden.
4. 4 Prioritera dina lån. Vissa finansiella experter rekommenderar att man först stänger lån med en högre ränta (oftast är det kreditkort), och först då stänger man lån med en lägre ränta (vanligtvis bolån). Andra föreslår att du listar dem i volymordning, från minsta till största, och betalar alla de minsta först, medan du betalar resten av minimibeloppen. När små lån betalas ut läggs det belopp som gick till dem till utbetalningarna av den näst största skulden, till det lägsta beloppet. Denna metod kallas "Debt Snowball", och det ger en enorm känsla av tillfredsställelse och lättnad för alla innehavare av flera lån.
5. 5 Jämför den årliga avkastningen på investeringen med den ränta som betalas på dina lån. När du undersöker investeringsmöjligheter, jämför inkomstnivån på dem med nivån på din skuld. Antag att du försöker bestämma vilket som är bättre: betala av din inteckning tidigare genom att lägga till 3000 rubel till dina månatliga betalningar, eller investera dessa 3000 rubel varje månad. Om räntan på ditt billån är 6%, kommer du att vinna om du kan investera dessa 3000 rubel till en ränta över 6%. Om du planerar att samla besparingar på 5%är det bättre för dig att bidra med dessa pengar för att betala av lånet.Ställ dig också en fråga, skulle du ta ett nytt lån nu för att investera till denna procentsats. Om du inte gjorde detta är det bättre att betala av skulden och först då investera medel.
6. 6 Tänk på effekterna av skatter. Det räcker inte bara att hantera räntorna som du kommer att få från investeringen eller som du behöver betala på lånet. Du bör också ta reda på om din investeringsinkomst beskattas och räntan på lånet är skattefri. Skattefrågan kan komplicera saker mycket, så om du inte är säker på att du kan hantera alla relevanta skattelagar och göra beräkningarna själv, överväg att anlita en ekonomisk expert. Nedan används som exempel data från den nuvarande amerikanska lagstiftningen.
   • Bostadslån innehåller vanligtvis ett skatteavdrag, så verklig räntan som du betalar är lägre än vad som anges. (Observera: du får bara nytta av fastigheten om du planerar att ansöka om skatteåterbäring. Annars spelar denna aspekt ingen roll för dig).
   • Vanliga investeringar är vanligtvis skatteavdragsgilla, vilket avsevärt kan minska avkastningsgraden.
   • Uppskjuten inkomstskatteinvesteringar sänker skattepliktiga inkomstnivåer respektive verklig avkastningen på investeringen kan vara högre än vad som anges.
     
     
7. 7 Betala av skulder som har en högre ränta än vad du kan få från din investering. Det finns en god chans att du kan hitta ett relativt säkert sätt att investera mer lönsamt än räntan på din inteckning. Det är dock mycket svårare att hitta en möjlighet att investera pengar till en högre ränta än 21% på ett kreditkort, utan en hög riskandel. Så, efter att ha prioriterat skulder, med en lista framför dina ögon, identifiera alla högränteskulder och betala dem först. En annan strategi är att betala av alla smålån på en gång (även om räntan på dem är låg) och frigöra kontanter för investeringar eller betalningar på större lån.
8. 8 Investera endast om den förväntade avkastningen är betydligt högre än räntan på dina lån. I slutändan kommer du att betala av alla dina skulder med höga räntor och hitta ett acceptabelt sätt att investera som ger dig högre inkomst än betalningar på lån med låga räntor. Först i detta ögonblick finns det en verklig känsla att investera medel, och inte investera dem i överbetalning av lånebetalningar.
   • Beräkna riskerna. Till skillnad från den garanterade "inkomst" som du kommer att få genom att betala av alla skulder, innebär investeringar en viss risk. Lågriskinvesteringar som räntebärande sparande, insättningskonton och garanterade statsobligationer är ganska säkra investeringar, men avkastningen på dem kommer sannolikt inte att överstiga räntorna på även de billigaste lånen. En mängd andra typer av investeringar, inklusive fonder och köp av aktier, kanske få inkomster högre än räntorna på kreditkort, men dessa inkomster är inte garanterade, och dessutom finns det en risk att förlora hela beloppet på dem. I allmänhet, ju högre annonserad avkastning på investering, desto högre risker. Så du bör definiera din egen nivå risk toleransinnan du investerar.
   • Tänk på dina framtida ekonomiska förpliktelser. När du ansöker om inteckning eller någon annan typ av lån beror räntenivån på det (lånepriset) huvudsakligen på ditt kreditbetyg.En av de viktigaste faktorerna som bestämmer nivån på ett kreditbetyg är mängden lån du använder för närvarande i förhållande till nivån på betalningar som du har råd med. Så i vissa fall vinner du om du betalar av dina skulder - även om du kan tjäna mer pengar på en relativt säker investering - eftersom detta kommer att öka ditt kreditbetyg och låta dig spara på framtida bolåneräntor.

Tips

• Om du är gift, se till att din make eller din make delar din handlingsplan. Om du är osäker, betala av dina skulder först och leta sedan efter en kompromisslösning. Kanske är en mer försiktig partner benägen att investera extra medel efter att din skuld har minskat till en viss nivå.
• Samma rekommendationer kan tillämpas på valet mellan kortfristiga (15 år) och långsiktiga (30 år) inteckningar. Eftersom du får en lägre ränta under en kortare period kan ditt sparande (skillnaden mellan fulla utbetalningar på 30 och 15 år) uppfattas som avkastning på investeringen i ett kortfristigt bolån. Denna inkomst ökar i proportion till minskningen av vistelsetiden i en lägenhet eller ett hus. Om du säljer ett hus efter 2-3 år får du en högre årsinkomst än om du säljer ett hus efter 12 år. Vissa människor föredrar att ta en långfristig inteckning, även om de har råd med kortsiktiga betalningar. De gör ofta detta för att kunna investera fria pengar på månadsbasis. Detta är dock bara meningsfullt om den årliga investeringsinkomsten överstiger årsinkomsten från att välja en kortfristig inteckning OCH om du bara investerar dessa medel. Om du inte har disciplinen (och de flesta har inte) att investera regelbundet kommer en kortfristig inteckning att tvinga dig att spara ett visst belopp.
• Med skuldfrihet kan du föra en mer aggressiv investeringspolitik och investera mer generöst i välgörenhet.
• Det finns många miniräknare tillgängliga online för att hjälpa dig att välja mellan att investera och betala av skulder, och mellan kort- och långfristiga hyror.
• Att investera och betala av lån är inte ett antingen / eller val. Om du har betalat av alla dina högräntelån och vill börja investera samtidigt som du betalar av ditt studielån eller inteckning, fortsätt! Dela dina fria medel (eller vad som återstår efter avslutade betalningar på slutna lån) i hälften och investera hälften i investeringar och den andra hälften i att betala av låneskulder.
• Hitta någon som är sugen på att slippa all skuld och träffa dem regelbundet. Odla ansvarsförhållanden med människor som kan hjälpa dig att fatta stora köpbeslut och gå den taggiga vägen för skuldlättnad.
• Rådfråga en professionell. Många ekonomer och finansiella rådgivare kan hjälpa dig att utveckla en plan som gör att du kan investera i framtiden samtidigt som du befriar dig från din nuvarande skuld.

Varningar

• De flesta online -räknare antaatt allt kommer att gå bra med dina insättningar och inte kommer att ta hänsyn till alla möjliga risker. Om dina investeringar inte ger de förväntade resultaten kan du hamna i en situation där all din energi läggs på att betala av skulder, medan besparingarna fortfarande är nära noll.
• Låna aldrig pengar bara för att investera dem. De flesta (om inte alla) investeringssystem garanterar inte en avkastning. Alla lån kräver att du betalar ränta. Det är väldigt lätt att fastna mellan låga ränteinvesteringar och höga skulder.
• Att investera innebär risk och valet att investera fria medel istället för att betala av nuvarande skulder är potentiellt riskabelt.Risknivån beror naturligtvis på investeringsmetoden, så du bör noggrant väga dina alternativ. Tänk samtidigt på att det är mycket riskabelt att skjuta upp betalningar till en pensionskassa för att betala av lån snabbare.
• Denna artikel är endast avsedd som en allmän vägledning och kan inte ersätta professionell ekonomisk eller juridisk rådgivning.